【云南】旅游保險(xiǎn)迎來“定制化”時(shí)代

云南作為旅游大省，旅游行業(yè)的發(fā)展一直非常快速，對(duì)旅游保險(xiǎn)的需求量也很大，在自駕游、主題游、定制游、小眾游等個(gè)性化旅游市場(chǎng)蓬勃發(fā)展的今天，保險(xiǎn)產(chǎn)品的“定制化”也更加讓人期待。

近日，國(guó)家旅游局發(fā)布的報(bào)告預(yù)計(jì)，今年全年旅游直接投資將達(dá)萬億元，未來3年將超3萬億元，可見旅游保險(xiǎn)潛力巨大，而如何滿足市場(chǎng)需求則是整個(gè)行業(yè)今后需要思索的重點(diǎn)。

據(jù)云南省旅游發(fā)展委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，2015年上半年全省旅游業(yè)總收入1477.33億元，比去年同期增長(zhǎng)14.48%。7月全省接待海外入境游客644.57萬人次，比去年同期增長(zhǎng)10.34%；旅游外匯收入合計(jì)15.54億美元，比去年同期增長(zhǎng)6.88%。

云南作為旅游大省，實(shí)際上旅游保險(xiǎn)的需求量也很大，在交通安全、服務(wù)保障、飲食安全、應(yīng)急救援等方面的風(fēng)險(xiǎn)防范都顯得更為必要與急迫。云南省保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近年來，云南省保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，主動(dòng)融入地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)，各地各部門積極利用保險(xiǎn)機(jī)制支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展取得了較好的成效。但從總體看，云南省保險(xiǎn)業(yè)還存在著覆蓋面不夠?qū)挕^(qū)域特色不明顯、功能發(fā)揮不充分等突出問題，尤其與沿海發(fā)達(dá)地區(qū)相比還存在較大差距。

在參與“一帶一路”和面向南亞東南亞輻射中心建設(shè)的進(jìn)程中，云南省保監(jiān)局將著力推動(dòng)云南保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)“引進(jìn)來”和“走出去”更好結(jié)合，以開放促改革、促發(fā)展。推動(dòng)云南省跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，支持引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開展?jié)M足云南省沿邊開發(fā)開放、開放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的跨境機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、跨境貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、境外工程保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

近日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)旅游投資和消費(fèi)的若干意見》，提出將積極推動(dòng)在線旅游平臺(tái)企業(yè)發(fā)展壯大，整合上下游及平行企業(yè)的資源，推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+旅游”跨產(chǎn)業(yè)融合。同時(shí)，國(guó)家旅游局發(fā)布的報(bào)告預(yù)計(jì)，今年全年旅游直接投資將達(dá)萬億元，未來3年將超3萬億元，由此可見旅保合作的潛力巨大。

市場(chǎng)呼喚產(chǎn)品“定制化”

有數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)出境游客對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品有著較高的認(rèn)知度，將近90%的人會(huì)主動(dòng)購(gòu)買旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中，僅有30%左右的旅客是通過保險(xiǎn)公司購(gòu)買的產(chǎn)品，另外近70%的旅客都是從旅行社或者其他渠道購(gòu)買。

“旅游保險(xiǎn)是這幾年各大保險(xiǎn)公司增速較快的一類險(xiǎn)種，年增速在30%-40%，但遺憾的是，因?yàn)槊繂伪ＹM(fèi)低廉，一些保險(xiǎn)公司卻很難對(duì)其重點(diǎn)推介。”一位保險(xiǎn)業(yè)人士說道，正是因?yàn)槌杀径嘉幢啬軓浹a(bǔ)，保險(xiǎn)公司一般采取委托旅行社售賣。

“自駕游、主題游、定制游、小眾游等受到了越來越多游客的追捧。旅游消費(fèi)者對(duì)于個(gè)性化、定制化的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品所涵蓋內(nèi)容、配套服務(wù)有了新的需求。”昆明市某旅行社的一位工作人員向記者說道，隨著居民收入的增加以及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，國(guó)民旅游消費(fèi)水平也在不斷提高，出游的群體越來越多樣化，游客出游頻次增加。在此背景下，旅游保險(xiǎn)的“定制化”需求越來越明顯。

但相較于目前個(gè)性化旅游市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品卻沒有及時(shí)跟進(jìn)，兩者之間仍然存在著不對(duì)稱的現(xiàn)狀。

中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司中小微客戶業(yè)務(wù)部總經(jīng)理李超曾對(duì)媒體表示，險(xiǎn)企對(duì)于客戶的細(xì)分還是不夠。“比如說國(guó)旅中心，高端客戶與中低端的客戶都做，而有些旅行社專門做高端，有些做中低端。但我們沒有為一些專門的旅游計(jì)劃制訂非常特定的產(chǎn)品，”他認(rèn)為，保險(xiǎn)公司提供的出國(guó)高端產(chǎn)品跟實(shí)際客戶需求仍有很大的差距。所以客戶購(gòu)買主動(dòng)性不強(qiáng)，而像自助游、戶外游等新的旅游方式，這些客戶所需要的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司又沒有進(jìn)行覆蓋。

“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”推陳出新

對(duì)于消費(fèi)者來說，選擇旅游人身意外險(xiǎn)需要從保障范圍、保額、免責(zé)條款這三個(gè)角度出發(fā)，鎖定適合自身的產(chǎn)品。在個(gè)性化、定制化的旅游行程中，消費(fèi)者需要更加細(xì)分的產(chǎn)品，如確定不同，保障范圍，包括意外身故及傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用、住院津貼的保額等，有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品還包括醫(yī)療運(yùn)送和送返費(fèi)用、身故遺體送返費(fèi)用等保障，旅行者應(yīng)根據(jù)自身行程的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行選擇。

據(jù)了解，目前游客所涉及的保險(xiǎn)通常有3種，分別為旅行社責(zé)任險(xiǎn)、旅游人身意外險(xiǎn)、交通工具意外傷害險(xiǎn)，上述險(xiǎn)種，分別承擔(dān)旅行社在組織旅游活動(dòng)過程中因疏忽、過失造成事故所應(yīng)承擔(dān)的法律賠償，以及游客遭遇外來的、突發(fā)的、非疾病導(dǎo)致的意外和乘坐交通工具期間因遭受意外導(dǎo)致身故或殘疾的賠償。

而定制概念的提出是旅游保險(xiǎn)未來發(fā)展的思路，要真正落實(shí)，則需要保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品與服務(wù)方面進(jìn)行雙向開拓。而開發(fā)增值服務(wù)就是一個(gè)基本立足點(diǎn)，即在提供基本保障的基礎(chǔ)上，為投保人創(chuàng)造更多獨(dú)具競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)項(xiàng)目。

“旅游保險(xiǎn)在時(shí)段、項(xiàng)目選擇上十分靈活，保費(fèi)變動(dòng)空間也很大。”中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)王敏曾對(duì)媒體表示，這幾年保險(xiǎn)業(yè)大力搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，推廣旅游保險(xiǎn)恰逢其時(shí)。據(jù)他介紹，旅游保險(xiǎn)一般為短期產(chǎn)品，簡(jiǎn)單明了，責(zé)任界定也相對(duì)容易。“現(xiàn)在出游流行說走就走，有了網(wǎng)絡(luò)渠道，游客臨時(shí)起意也能及時(shí)購(gòu)買到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

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云南旅游 保險(xiǎn)傍身

旅行總是伴隨著很多難以預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)，有了保險(xiǎn)傍身就有了一定程度的保障。據(jù)悉，目前跟團(tuán)游游客大多通過具有旅游保險(xiǎn)代辦資質(zhì)的旅行社購(gòu)買意外險(xiǎn)，自由行游客多通過網(wǎng)絡(luò)或與業(yè)務(wù)員的接洽選購(gòu)旅游意外險(xiǎn)。

“國(guó)內(nèi)游旅游意外險(xiǎn)我們旅行社是免費(fèi)贈(zèng)送的。”某旅行社人士說道，記者了解到由于保費(fèi)較低，免費(fèi)贈(zèng)送已經(jīng)成為了越來越多旅行社的選擇。旅行社一般會(huì)在合同中進(jìn)行提示，并就其詳細(xì)內(nèi)容與游客進(jìn)行溝通。

值得注意的是，品種繁多的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品讓人挑花了眼，但這些保險(xiǎn)產(chǎn)品能提供的意外保障功能卻相差不大，一般涵蓋旅行意外、意外醫(yī)療、旅行住院津貼、公共交通工具意外、酒店住宿意外等，還有一些加入了緊急救援保障、旅行期間行李物品和旅行證件損失、家庭財(cái)產(chǎn)損失等項(xiàng)目。

消費(fèi)者認(rèn)識(shí)有誤區(qū)

“我發(fā)現(xiàn)在旅游合同里已經(jīng)顯示購(gòu)買過保險(xiǎn)了，自己還需要再買保險(xiǎn)嗎？”市民張先生提出了這樣的疑問。然而，旅行社合同中的保險(xiǎn)，一般是指旅行社責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家解釋，其與意外險(xiǎn)有著明顯不同。旅行社責(zé)任險(xiǎn)保障的是由于旅行社的責(zé)任導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，對(duì)于旅游者因個(gè)人原因造成的意外事故、醫(yī)療費(fèi)用支出并不承擔(dān)賠償責(zé)任。

保險(xiǎn)專家再此提醒游客，在簽合同前一定要仔細(xì)看清旅行社的在包含旅行社責(zé)任險(xiǎn)之外，是否包含了個(gè)人旅游意外險(xiǎn)，同時(shí)應(yīng)了解具體的保障范圍和賠償金額，如果認(rèn)為保障范圍不夠或意外賠償金額過低，則還可另行補(bǔ)充購(gòu)置其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。